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En moins de deux ans, le nombre d’entreprises qui offrent des prêts a bondi de plus de 50 % au Québec. Quelque 217 prêteurs détiennent actuellement un permis de l’Office de la protection du consommateur (OPC), une condition pour pouvoir exercer légalement cette activité, et 147 commerçants sont autorisés à conclure des contrats de crédit assortis de taux d’intérêt allant jusqu’à 35 %, révèle Le Journal de Montréal.

De l’argent en tout temps

Certains prêteurs rapides ont pignon sur rue, d’autres s’affichent sur Internet. Tous misent sur la simplicité et la rapidité pour attirer les clients. Leur promesse : fournir «de l’argent en tout temps», parfois «en moins de 24 heures», «sans justificatif ni enquête de crédit».

L’accès facile à ces prêts incite plusieurs ménages dont la cote de crédit est insuffisante à recourir à ce type de crédit pour joindre les deux bouts ou assumer une dépense imprévue. Ils aggravent ainsi leur situation, en raison des taux très élevés facturés par ces entreprises.

Plus de 700 plaintes

Souvent, les contrats de ces prêteurs privés ne respectent pas la Loi sur la protection du consommateur. «Au cours de la dernière année, l’OPC a reçu plus de 700 plaintes pour des frais facturés illégalement, des taux qui dépassent le niveau légal ou des méthodes de recouvrement discutables», note son porte-parole, Charles Tanguay. Pour gonfler la note, ces entreprises transforment les emprunts en crédit variable afin d’ajouter légalement des frais d’adhésion et d’assurance, ce qui peut faire grimper le taux jusqu’à… 220 %, alors qu’il ne peut dépasser 60 % en vertu du Code criminel du Canada!

Rapidement, la charge des intérêts à rembourser peut submerger les personnes vulnérables qui ont recours aux prêts rapides. Elles enchaînent les emprunts avec différentes firmes et s’enfoncent dans la spirale de l’endettement, comme le constate l’Association coopérative d’économie familiale (ACEF) Rive-Sud de Montréal, qui publie un guide sur les intermédiaires financiers. De plus, le recours à ce type de prêt peut affecter la cote de crédit et la capacité à obtenir du financement auprès des institutions financières traditionnelles.

Des solutions pour s’en sortir

Il existe d’autres solutions pour redresser la barre quand le bateau prend l’eau. La consolidation de dette, la proposition de consommateur, le dépôt volontaire, ou encore la faillite permettent, avec l’aide de professionnels du domaine, de venir à bout de certaines dettes de manière durable.

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Les ménages qui en ont les moyens peuvent aussi considérer d’autres options, comme demander un prêt personnel auprès de leur institution financière ou demander une avance sur salaire à leur employeur, signale le site web du Groupe Leblanc, un syndic autorisé en insolvabilité, qui mentionne qu’environ 40 % de ses clients sur le point de faire faillite ont au moins un prêt rapide.

Avant de se rendre au bord du gouffre, l’ACEF conseille d’examiner attentivement sa situation budgétaire. Dresser un bilan complet des dépenses et des revenus, ainsi que des différentes dettes et de leurs taux d’intérêt permet de voir plus clair dans ses finances et d’éviter de sombrer plus profondément encore dans l’endettement en recourant à des prêts rapides.

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Le cabinet Lambert Avocats réclame le remboursement des frais de livraison payés en trop par les Québécois qui ont utilisé les services d’Uber Eats entre le 4 juillet 2017 et le 20 avril 2021, ainsi que des dommages punitifs de 100 $ par membre, par transaction.

L’action collective vise les frais de livraison illégaux payés par les Québécois qui ont passé une commande sur l’application mobile Uber Eats ou en ligne sur le site internet www.ubereats.com.

Uber Eats est une plateforme électronique en ligne qui permet de commander des repas et de se les faire livrer. Elle offre fréquemment des codes promotionnels à ses usagers par courriel ou par notification mobile.

Le 19 décembre 2020, Fay Leung, une habituée des plateformes de livraison de repas, commande un repas au restaurant Gyoka lzakaya Sushi Bar (Gyoka), par l’entremise de l’application mobile Uber Eats. Elle utilise un code promotionnel lui offrant jusqu’à 15 $ de rabais.

Au moment de passer à la caisse, elle constate que des frais de livraison de 3,99 $ ont été ajoutés automatiquement. Des frais qui n’ont jamais été annoncés au cours des six étapes menant à la conclusion de son achat.

Lambert Avocats soutient que le fait de ne pas mentionner dès le départ l’ajout de frais de livraison contrevient à la Loi sur la protection du consommateur (LPC). L’article 224 c) précise qu’un bien ne peut être vendu plus cher que le prix affiché.

«Quand un consommateur paie pour un bien livré, il est anormal qu'il ait la surprise du prix de livraison après l'étape de la caisse. Le bien doit être vu comme un tout. Autrement, il s'agit d'une décomposition du prix, au même titre que si le commerçant facturait 2 $ de frais d'emballage supplémentaire pour un burger emballé. Cela serait tout simplement une tactique pour cacher le prix global du bien», commentaire Me Jimmy Lambert, du cabinet Lambert Avocats en soulignant qu'Ubert Eats était la seule plateforme à ne pas afficher dès le départ les frais de livraison parmi les sites de livraison de repas qu'ils ont comparé.

Uber Eats plaide qu’elle vendait les repas au prix affiché et que le service de livraison, dont le prix était indiqué sur le site, était ensuite ajouté. En d’autres mots, elle vendait un produit auquel un service était ajouté. Un argument qui n’a pas convaincu le juge Pierre Nollet de la Cour supérieure.

Dans son jugement, il écrit que l’application enferme, par défaut, l’utilisateur dans une logique de «repas livrés» où le bien et le service apparaissent offerts comme un tout. Il ajoute que «la situation serait différente s’il s’agissait de frais optionnels, qui procurent au consommateur un bien ou un service dont il peut choisir de ne pas se prévaloir. Ceux-ci n’ont pas à être inclus dans le prix annoncé.»

Le juge estime que, dans le cas d’Uber Eats, «il peut facilement être argué que le repas livré est un bien et un service vendus comme un seul produit. Si tel est le cas, le prix affiché au menu pourrait devoir comprendre le prix du produit et celui de la livraison afin de se conformer à l’article 224 c)».

Pour Me Lambert, le jugement pourrait avoir un impact sur tous les commerces qui offrent des services de livraison, que ce soit en restauration ou en commerce de détail. En cas de doute, les commerçants devraient trancher au bénéfice du consommateur et afficher le prix que le client devra payer.

Depuis avril 2021, Uber Eats a modifié son application pour afficher les frais de livraison sur sa page d’accueil et celles de chaque restaurant.

Deuxième demande

La demande qui vient d’être autorisée a été déposée une première fois en décembre 2020, puis autorisée par la Cour en 2021. Une entente entre Uber Eats et le cabinet Lambert Avocats a été conclue en janvier 2021, mais le juge Pierre-C. Gagnon de la Cour supérieure l’a rejetée en mars 2022.

Le magistrat a pris en compte les arguments d’un groupe d’étudiants en droit et de professeurs de droit qui dénonçaient, entre autres choses, les honoraires de 63 500 $ prévus pour les avocats et l’absence de dédommagements pour les membres. L’entente prévoyait un versement de 81 900 $ au Fonds d’aide aux actions collectives (FAAC) et de 55 000 $ à des organismes de bienfaisance.

En rejetant l’entente, le juge a annulé l’autorisation, d’où la seconde demande qui vient d’être autorisée.

Une autre demande en attente d’autorisation

Lambert Avocats est aussi en attente d’une autorisation pour sa demande d’action collective déposée en juillet 2021. Ce recours vise à obtenir un remboursement pour les Québécois qui ont payé des frais de service en trop lors de leurs commandes sur le site web ou l’application Uber Eats.

Ces frais de service correspondent à 10 % du sous-total de chaque commande, sous réserve d’un minimum de 2 $ et d’un maximum de 4 $, indique la demande.

Or, lorsque le client applique une offre, comme «deux pour un» ou «article gratuit», ces frais de service sont calculés en fonction du prix brut du panier, sans inclure l’offre. Le consommateur se trouve donc à payer des frais de service sur un article prétendument gratuit et, donc, des frais de service supérieurs au taux anticipé de 10 % du sous-total annoncé.

Une pratique qui contrevient à la LPC, qui dit qu’un «commerçant, fabricant ou publicitaire ne peut, dans une représentation qu’il fait à un consommateur, passer sous silence un fait important».

La demande est actuellement en attente d’autorisation par la Cour supérieure. Vous pouvez consulter le jugement autorisant l’action collective sur les frais de livraison sur le site de Lambert Avocats.

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Les Coops de l'information sont fières de faire équipe avec Protégez-Vous afin de vous offrir chaque vendredi des contenus qui sauront vous conseiller sur divers facettes de nos réalités quotidiennes. Découvrez plus de contenus sur le site de Protégez-Vous.

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«Depuis des mois, les consommateurs vont magasiner et ne savent pas trop quels seront les prix affichés. Cette campagne offre donc une quiétude aux consommateurs et une prévisibilité», estime le professeur et directeur principal du Laboratoire de sciences analytiques en agroalimentaire de l’Université Dalhousie, Sylvain Charlebois.

«Avec un taux d’inflation à 10 %, la prévisibilité a beaucoup de valeur, poursuit-il. Loblaw leur offre une immunité contre l’inflation alimentaire, ce qui, à mon avis, n’est pas rien.»

Cette immunité pourrait aider plus particulièrement le quart des Canadiens qui, selon M. Charlebois, est lourdement affecté par l’inflation galopante, au point de devoir changer son rythme de vie.

Rappelons que le géant de l’alimentaire, qui compte 200 épiceries Maxi et Provigo au Québec, a annoncé la semaine dernière le gel des prix de ses 1500 produits vendus sous sa marque Sans nom jusqu’au 31 janvier prochain. Selon le spécialiste de l’industrie agroalimentaire, il s’agit de la plus importante campagne de gel de prix au monde, après celle d’une franchise en Allemagne qui avait gelé les prix d’environ 500 produits.

Trop long avant d’agir

Ce dernier se désole toutefois de voir que l’entreprise a attendu aussi longtemps pour annoncer cette mesure, qui a été instaurée dans plusieurs supermarchés en Europe dès mars dernier.

«Il y avait beaucoup de pression politique et publique. Tout le monde pointait du doigt les bannières. Celles-ci se devaient donc d’agir. Je crois que les critiques des consommateurs sont méritées», soutient Sylvain Charlebois.

D’ailleurs, une enquête du Toronto Star parue en juillet dernier a conclu que les grandes bannières augmentent leurs prix plus vite que nécessaire et qu’elles profitent de l’inflation. Dans la même veine, une étude récente de l’Institut de recherche et d’informations socioéconomiques a démontré que les profits des grandes chaînes d’alimentation ont plus que doublé durant la dernière année.

Ces bénéfices pourraient cependant provenir des biens immobiliers et des pharmacies que possèdent Sobey’s, Loblaw ou Metro, admet l’auteur, l’économiste Pierre-Antoine Harvey.

Ajoutons à cela que plusieurs hausses successives du coût des aliments sont survenues ces dernières années, et même ces derniers mois. Par exemple, au Provigo, le beurre salé Sans nom de 454 grammes en promotion est passé de 4 $ (à l’achat de 2 ou plus) en 2019 à 5,99 $ aujourd’hui.

Prix stables chez Metro

En réaction à l’annonce de Loblaw, Metro a affirmé qu’elle maintiendrait les prix des aliments stables pour le temps des Fêtes. Toutefois, il ne s’agit pas d’un gel de prix des produits au détail comme chez son compétiteur. Metro fait plutôt une entente avec ses fournisseurs afin d’éviter tout changement de leurs prix de novembre à février. Cette période «blackout» revient chaque année, d’après la bannière.

«Metro a tenté de normaliser la campagne marketing de Loblaw. En fait, cette dernière a battu le marché en renégociant avec ses fournisseurs, une chose que Metro et Sobeys ne peuvent pas faire», explique Sylvain Charlebois.

En effet, en ayant un meilleur contrôle sur les différentes étapes de la chaîne d’approvisionnement de la marque Sans nom, le géant en alimentation a réussi à geler ses prix.

Ce sont donc les fournisseurs qui financent, en partie, cette mesure, selon Sylvain Charlebois. Mais ils ne sont pas les seuls. «Loblaw va certainement perdre de l’argent, explique-t-il. Ce n’est pas un bon coup financier. De plus, durant les Fêtes, la compagnie a l’habitude d’augmenter ses prix.»

Profiter de ce gel

Après ce gel de prix de trois mois de Loblaw, il faudra s’attendre à une augmentation des coûts des produits de marque Sans nom au début de 2023. «La hausse dépendra de ce qui se passera sur le marché et du taux d’inflation», indique Sylvain Charlebois. Pour donner une petite idée de ce que pourrait être cette augmentation, notons que l’inflation alimentaire a totalisé 2,7 % au cours des trois derniers mois.

Même si les hausses de prix se poursuivront l’an prochain, le professeur relativise la situation : «Le Canada au sein du G7 a le deuxième plus bas taux d’inflation alimentaire, derrière la France à 9,9 %. Le phénomène est mondial, et c’est pire ailleurs.»

D’ici février prochain, les consommateurs économes ont donc intérêt à profiter de ce gel des prix. Aussi, s’ils veulent sauver de l’argent, les clients peuvent se rendre chez Super C et Walmart où le coût du panier est le moins cher, selon notre enquête sur le prix du panier d’épicerie publiée en août.

Les prix sous enquête

La hausse des prix a aussi fait réagir le Bureau de la concurrence du Canada qui entreprend une étude sur l’industrie de l’alimentation. L’organisme fédéral de réglementation tentera de déterminer dans quelle mesure la hausse des prix des produits d’épicerie est liée aux changements dans la dynamique concurrentielle. Il pourra s’inspirer des expériences menées dans d’autres pays pour accroître la concurrence dans le secteur de l’alimentation. Enfin, il devrait recommander aux gouvernements des mesures à mettre en place pour assurer une meilleure concurrence.

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