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Q. Comment bien protéger sa maison en cas de décès, de maladie grave, de perte d’emploi ou d’invalidité?

R. La meilleure façon – et c’est un élément qui est très souvent oublié –, c’est par l’entremise des assurances vie, invalidité ou maladie grave qui sont offertes et qui permettent de bien protéger le financement hypothécaire. Je le répète une fois de plus : il s’agit d’une partie qui est fréquemment négligée. Si on résume, il existe l’assurance prêt et l’assurance proposée par un conseiller en sécurité financière qui peuvent être contractées par l’emprunteur. Il est important de préciser que l’une n’empêche pas l’autre; les deux peuvent donc être choisies.

Q. Est-ce important d’avoir une assurance prêt? L’âge influe-t-il sur la tarification?

R. C’est une évidence que l’assurance prêt, il faut en avoir une. D’un point de vue technique, elle est établie en fonction, oui, de l’âge, mais aussi des sommes empruntées. Ce qu’on doit cependant comprendre, c’est qu’une assurance prêt, contrairement à une assurance offerte par un conseiller en sécurité financière, suit le solde de l’emprunt. Cela signifie que la prime est toujours calculée en fonction du financement et l’emprunteur paie uniquement pour le juste risque au fil du temps. Nous vivons présentement dans l’ère où tous les quatre ans en moyenne, les emprunteurs vont modifier leur financement hypothécaire pour diverses raisons (achat-vente, allongement de la durée de l’amortissement, raccourcissement pour s’ajuster aux nouveaux objectifs financiers, mais aussi, régulièrement, refinancement de leur montant initial pour des rénovations et des améliorations locatives quelconques).

Un bénéfice important de l’assurance prêt réside dans sa facilité d’adhésion, car c’est une assurance de type collectif. De plus, elle s’ajustera toujours au besoin de l’emprunteur en temps réel, donc celui-ci paiera la juste prime en fonction du nouveau solde. Dans les faits, l’assurance suit et protège la dette. Par conséquent, si l’emprunteur décède, le prêt sera payé en totalité et géré directement entre la caisse et l’assureur, ce qui se traduit par une tranquillité d’esprit pour la succession. Si l’emprunteur devient invalide, le remboursement choisi sera effectué par l’assureur tant que va durer l’invalidité totale, et ce, jusqu’à l’extinction de la dette (au maximum à l’âge de 70 ans). Soulignons que l’âge de la personne est un facteur qui entre en ligne de compte, car la tarification est fixée en fonction du risque de l’assuré. Plus on vieillit, plus le coût s’ajustera en fonction du risque, mais sans oublier qu’il s’appliquera également sur un solde en diminution, donc moins élevé qu’initialement.

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